Hvis du trenger kontanter raskt, kan det være lurt å se nærmere på lønningslån. Disse lånene er et flott alternativ når du ikke har tilgang til bankkontoen eller kredittkortet. Lønningslån er imidlertid ikke for alle. Hvis du er i en trang økonomisk situasjon, kan det hende du trenger hver siste krone av din neste lønnsslipp for å få endene til å møtes. Lønningslån har strenge regler, noe som kan gjøre dem vanskelige å kvalifisere for. Det kan være lurt å lære mer om regelverket for lønningslån og hvilken innvirkning disse lånene har på kreditten din.
Argumenter mot lønningslån
Mange mennesker er imot lønningslån, da de retter seg mot de fattige og lavinntektssamfunnene. I tillegg har lønningslån høye renter og fanger sårbare forbrukere. Mange stiller spørsmål ved om disse lånene virkelig er nødvendige, og den følgende artikkelen tar for seg noen av disse bekymringene. Forhåpentligvis vil du ha en bedre forståelse av lønningslån mot slutten av denne artikkelen. Men før du begynner å hate på lønningslån, bør du vurdere noen av disse fordelene og ulempene.
Til tross for deres negative konnotasjoner, kan lønningslån være et flott alternativ for folk som har en nødsituasjon eller trenger raske penger. Noen långivere gir til og med avkall på gebyrer for låntakere i desperate økonomiske situasjoner. Men som med alle typer lån, er det opp til låntakeren å være ansvarlig og betale tilbake lånet i tide for å unngå en ond sirkel av rentegebyrer og straffer. Hvis du ikke klarer å betale ned lånet i tide, kan långiveren ta rettslige skritt mot deg.
Den største ulempen med lønningslån er de høye rentene. Noen långivere krever renter så høye som 1500 prosent APR, noe som kan øke de totale lånekostnadene. En annen ulempe med lønningslån er at du ikke kan bruke dem til å bygge kreditt for fremtidig bruk. Det er imidlertid fortsatt mulig å få en, men dette alternativet er kanskje ikke det beste alternativet for alle. Til slutt kan lønningslån være praktisk, men har en rekke ulemper. Hvis du ikke trenger pengene med en gang, er de ikke verdt det.
Det er mange grunner til at folk unngår disse lånene, inkludert høye renter og dårlig kundeservice. Dette er bare lån på minuttet med bankid noen få av dem. Du har ikke råd til å tape penger hvis du ikke er forsiktig og du ikke kan betale tilbake pengene du har lånt. Lønningslån kan hjelpe deg å komme deg gjennom en vanskelig periode i livet ditt. Uansett årsak er det viktig at du leser informasjonen nøye. Forhåpentligvis vil du ha en bedre forståelse av hvorfor folk avviser disse lånene og hvorfor du bør unngå dem.
Forskrift om lønningslån
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har kunngjort sin regelverksagenda for 2014, og både lønningsutlån og innskuddsforskuddsprodukter er på listen. Byrået vurderer regler som vil begrense den vedvarende bruken av høye kostnader, kortsiktige kredittprodukter som lønningslån. De foreslåtte reglene vil også slå ned på kostbar innkrevingspraksis, for eksempel å kreve at låntakere får minst tre dagers varsel før penger trekkes fra kontoene deres. Imidlertid har en utfordring mot regelen blitt sendt inn i Senatet, og byrået har ennå ikke svart på forespørsler om kommentarer.
Selv om regulering av lønningslån vil hjelpe noen mennesker med å komme seg ut av et hjulspor, vil det ikke løse et mye større problem. Mange mennesker i Amerika har ikke tilgang til nødmidler, og uten en måte å betale for sine vesentlige utgifter, kan de komme i en situasjon der de ikke klarer seg. Dette er grunnen til at lønningslångivere eksisterer i utgangspunktet. Og selv om de gir en rask løsning for økonomiske vanskeligheter, har de også høye renter.
I mange stater må låneutlånere overholde forskrifter om gebyrene de tar. Et nylig eksempel er Oregons lov, som begrenset gebyrene på lån under $5000 til $10 per $100. Til tross for statens lover som regulerer lønningsutlån, er det fortsatt mange variasjoner. Tjuefem stater regulerer sin bransje annerledes og begrenser antall rollovers. I tillegg pålegger den føderale Truth in Lending Act ytterligere opplysningskrav. Lønningslångivere må fortelle låntakere renten i årlige prosentsatser, som er lovpålagt.
I mellomtiden vurderer CFPB også nye forskrifter som tar sikte på å hindre långivere fra å få tilgang til innskuddskontoer uten skriftlig varsel. Hvis dette skjer, må långivere innhente skriftlig varsel fra låntakere tre dager før betalingsforsøket. Varselet vil inkludere datoen et innkrevingsforsøk vil bli gjort, hvordan betalingen vil bli utført, utlåners kontaktinformasjon og lånesaldoen. For å redusere etterlevelseskostnadene vurderer CFPB å la långivere sende elektroniske meldinger til sine låntakere.
Effekten av lønningslån på kreditt
Lønningslån er et paradoks som tærer på økonomisk sårbare. De fanger låntakere i en ond sirkel av gjeld, og tvinger dem til å ta opp nye lån for å betale ned på de gamle. Forskerne antyder at det må mer forskning til før nye forskrifter innføres. En fersk studie viser at utlånere retter seg mot nabolag med høyere nivåer av fattigdom og lav utdanning. Minoriteter har også en tendens til å være mer avhengige av lønningslån.
Forskerne brukte en undersøkelse for å måle forbrukerens selvkontroll og bevissthet om risiko når de tok beslutninger om lønningslån. De undersøkte deretter hvordan disse beslutningene kan påvirke fremtidig velferd. Ved å bruke undersøkelsesdata fant de ut at låntakere prioriterer nåtiden fremfor fremtiden. De rapporterte at de ønsker ytterligere motivasjon for å unngå lønningslån i fremtiden. Og forskerne understreket at låntakere er for nåtidsorienterte når de tar økonomiske beslutninger. Til tross for dette ville de ikke ønske å se et forbud mot lønningslån i løpet av livet.
Mens byrået for økonomisk beskyttelse av forbrukere har foreslått nye regler for utlånere, er innvirkningen på kredittscore fortsatt ukjent. CFPB har også anbefalt at lønningslångivere verifiserer en forbrukers inntekt, store økonomiske forpliktelser og lånehistorikk. Den anbefaler også en 60-dagers avkjølingsperiode mellom lån og et tak på rulleoverganger. Disse nye forskriftene er kun i utkast. Noen grupper, som Community Financial Services Association of America, har drevet lobbyvirksomhet mot dem, mens andre, for eksempel Center for Responsible Lending, oppfordrer til mer regulering av lønningslånindustrien.
I noen tilfeller bringer lønningslångivere søksmål for å samle inn ubetalte lån. En tapende rettssak kan vises på en forbrukers kredittrapport og redusere kredittscore. Mens CFPB oppdaterer forbrukerinformasjonen med jevne mellomrom, kan ikke denne tredjepartsinformasjonen garanteres å være oppdatert eller nøyaktig. Det er best å søke profesjonelle råd når du vurderer lønningslån. Du bør alltid huske at lønningslån har andre konsekvenser enn usikret kreditt, og det er viktig å kjenne til alternativene dine.
Alternativer til lønningslån
Kontantforskudd med kredittkort er et utmerket alternativ til lønningslån. Selv om du fortsatt må betale tilbake pengene du har lånt, kan disse alternativene være bedre for din økonomiske situasjon enn lønningslån. Mens kredittkortutbetalinger kommer med en høy rente, er de billigere enn lønningslån. Hvis du er en hardtarbeidende ansatt med en stabil jobb, kan et lønnsforskudd være det beste alternativet. Men hvis du er ny på arbeidsmarkedet og ikke er sikker på hva du kan forvente når neste lønnsslipp kommer, kan en app for kontanter være det beste alternativet.
Et personlig avdragslån er et annet alternativ. I motsetning til lønningslån har personlige avdragslån lengre nedbetalingstid og lavere rente. Personlige avdragslån er også tilgjengelige i større beløp og er tilgjengelige fra familiemedlemmer eller gjennom en peer-to-peer utlånsplattform. Både personlige avdragslån og personlige lån kan hjelpe deg med å etablere kreditt. I noen tilfeller kommer disse typer lån også med høyere rente, noe som kan gjøre dem til et bedre alternativ for de med dårlig kreditt.
Selv om lønningslån kan være praktiske, kan de være svært dyre. Selv om de ofte er det beste alternativet for kortsiktige kontantbehov, har lønningslån en tendens til å gå opp i gjeld. Ved å fokusere på alternative økonomiske løsninger kan du lage en plan for å eliminere behovet for disse lånene. Når du eliminerer behovet for lønningslån, vil du ha en bedre sjanse til å forbli gjeldfri og unngå syklusen med lønningslånavhengighet.
Den beste måten å unngå å betale høye renter på lønningslån, er å finne en pålitelig utlåner. Internett tilbyr et stort utvalg av långivere på nettet, og sammenligningssider gjør det enkelt å sammenligne flere långivere. Sammenligningssidene vil fortelle deg rentesatsen og terminlengdene på forhånd. Du vil også finne gebyrer som er mye mindre enn et lønningslån, så dra nytte av disse lånene. Så hva er alternativene dine? Og dessuten trenger du ikke en bank eller annen finansinstitusjon for å få pengene du trenger.
Bortsett fra kredittkort, kan du også bruke lokale finansieringskilder for å møte dine umiddelbare behov. Du kan for eksempel låne penger av en venn, utsette å betale en mindre gjeld eller bruke et kontantforskudd på kredittkort for å dekke ekstra utgifter. Eller du kan til og med skrive en sjekk på en konto med kassekreditt. Selv om dette kan bety å betale et lite gebyr til banken, er det likevel bedre enn å forholde seg til et innsamlingsorientert betalingslånsselskap. Dessuten er de fleste betalingslånsselskaper åpne lenger enn de vanlige banktidene, så du trenger kanskje ikke vente for lenge for å få pengene du trenger.
